Kalkulator Rasio Cicilan Aman

DTI (debt-to-income ratio) adalah total cicilan bulanan dibagi pendapatan bersih, dalam persen. Bank memakai ini — bukan besar gaji — untuk menilai apakah kamu masih sanggup membayar cicilan baru. DTI rendah berarti arus kasmu masih longgar; DTI tinggi berarti risiko gagal bayar besar, sehingga pengajuan kredit sering ditolak walau gajimu besar.

Tidak ada aturan baku nasional, tetapi praktik umum perbankan Indonesia memakai batas 30–40% dari penghasilan. Di bawah 30% umumnya dianggap sehat, 30–40% masih bisa diterima dengan catatan, di atas 40% berisiko. Satu-satunya batas resmi adalah khusus pinjol (SEOJK 19/2025): maksimal 30% mulai 2026. Kamu bisa mengubah sendiri ambang di kalkulator ini.

Karena yang benar-benar bisa kamu pakai membayar cicilan adalah uang setelah potongan. Memakai gaji kotor membuat pembagi lebih besar sehingga rasio terlihat lebih kecil — DTI 30% dari gaji kotor bisa jadi 40% dari gaji bersih. Itu menipu diri sendiri.

Ya. Minimum kartu kredit adalah kewajiban wajib bayar tiap bulan, dan bank menghitungnya sebagai cicilan. Banyak orang kaget DTI-nya melonjak setelah memasukkan angka ini — padahal memang itu gambaran jujurnya.

DTI 0% berarti tidak ada cicilan sama sekali, yang dari sisi rasio tentu paling aman. Tapi DTI rendah bukan berarti keuanganmu sehat secara keseluruhan — dana darurat, tabungan, dan investasi juga menentukan. DTI hanya mengukur beban cicilan, bukan kesehatan finansial menyeluruh.

Tiga langkah berurutan: (1) jangan tambah cicilan apa pun — termasuk paylater baru; (2) lunasi dulu utang dengan bunga tertinggi (biasanya paylater/kartu kredit, bukan KPR); (3) susun ulang anggaran agar cicilan turun di bawah ambang aman sebelum menambah komitmen baru.