🎉 100% GRATIS SELAMANYA

duid.tech

Refinancing Tenor Memanjang: Cicilan Turun tapi Rugi?

Jebakan klasik: tenor 24 → 60 bulan, cicilan turun drastis tapi total bunga naik.

Hasil. Penghematan Bersih Refinancing pada skenario ini adalah Rp-29.007.016. Artinya, ❌ TIDAK LAYAK: penghematan bersih Rp-29.007.016 (negatif — total skema baru lebih mahal). Lebih baik bertahan di kredit lama atau nego ulang bunga/biaya dengan bank baru. ⚠️ Hati-hati: tenor baru (60 bln) lebih panjang dari sisa tenor lama (24 bln). Cicilan memang lebih ringan, tapi kamu membayar lebih lama — jebakan klasik refinancing yang membuat total bunga membengkak meski bunga terlihat "lebih murah".

Cara hitung. Refinancing — atau take over — adalah memindahkan sisa utangmu ke bank lain demi bunga lebih rendah atau skema lebih ringan. Yang sering luput dihitung: biaya pindahnya (provisi, admin, notaris, penalti pelunasan) dan godaan tenor yang memanjang. Kalkulator ini menghitung cicilan anuitas skema lama dan baru, menjumlahkan seluruh biaya take over, lalu menunjukkan penghematan bersih plus titik impas bulanannya — dihitung per bulan lewat iterasi, bukan sekadar pembagian kasar. Ingat jebakan klasiknya: cicilan lebih kecil tapi tenor memanjang bisa membuat total bunga justru naik. Rincian: Total bayar skema lama (Rp9.136.948/bln × 24 bln) Rp219.286.763; Total bayar skema baru (Rp3.913.230/bln × 60 bln) Rp234.793.779; Biaya take-over (provisi + admin + notaris/APHT + asuransi + penalti) Rp13.500.000.

Aturan. Perhitungan di atas mengacu pada Ketentuan produk kredit masing-masing bank (tidak ada tarif refinancing tunggal yang diatur regulator) & perlindungan konsumen jasa keuangan (POJK No. 6/POJK.07/2022) (terverifikasi 2026-10-19). Coba ubah angkanya di kalkulator Kalkulator Refinancing / Take Over Kredit.

Data terverifikasi. Dasar hukum: Ketentuan produk kredit masing-masing bank (tidak ada tarif refinancing tunggal yang diatur regulator) & perlindungan konsumen jasa keuangan (POJK No. 6/POJK.07/2022) · diverifikasi 2026-10-19

Masukkan Data Kamu

Sisa Pokok Kredit Saat Ini
Terbilang: dua ratus juta rupiah
Sisa Tenor Kredit Lama (bulan)
Bunga Efektif Kredit Lama per Tahun (%) (%)Bunga efektif tahunan yang sedang berjalan di kredit lamamu. Bila kreditmu berbunga flat, konversi dulu dengan kalkulator Konversi Bunga Flat ke Efektif.
Bunga Efektif Penawaran Baru per Tahun (%) (%)
Tenor Baru (bulan)Tenor yang ditawarkan bank baru. Waspada bila lebih panjang dari sisa tenor lama: cicilan turun, tapi total bunga bisa naik.

Contoh Cepat

Penghematan Bersih Refinancing

Rp-29.007.016

❌ TIDAK LAYAK: penghematan bersih Rp-29.007.016 (negatif — total skema baru lebih mahal). Lebih baik bertahan di kredit lama atau nego ulang bunga/biaya dengan bank baru. ⚠️ Hati-hati: tenor baru (60 bln) lebih panjang dari sisa tenor lama (24 bln). Cicilan memang lebih ringan, tapi kamu membayar lebih lama — jebakan klasik refinancing yang membuat total bunga membengkak meski bunga terlihat "lebih murah".

💡 Fakta Mengejutkan dari Angkamu

💡 Cicilan barumu lebih ringan karena tenornya memanjang — tapi total yang kamu bayar justru lebih besar. Inilah jebakan klasik refinancing: bandingkan total bayar, bukan cicilannya.

Hasil Hitungan

+ Total bayar skema lama (Rp9.136.948/bln × 24 bln)

Rp219.286.763

− Total bayar skema baru (Rp3.913.230/bln × 60 bln)

Rp234.793.779

− Biaya take-over (provisi + admin + notaris/APHT + asuransi + penalti)

Rp13.500.000

Penghematan bersih

Rp-29.007.016

Total bayar skema lamaTotal bayar skema baruBiaya take-over (provi
Threads X WhatsApp

100% Gratis.

Lihat Cara Hitung & Aturan Resminya

Cicilan anuitas = S × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), dengan r = bunga tahunan ÷ 12 Total bayar skema lama = cicilan lama × sisa tenor Biaya take-over = provisi% × sisa pokok + admin + notaris/APHT + asuransi + penalti% × sisa pokok Total bayar skema baru = cicilan baru × tenor baru + biaya take-over Penghematan bersih = total lama − total baru Titik impas = bulan pertama saat akumulasi (selisih pembayaran lama − baru) ≥ biaya take-over, dihitung iterasi per bulan (tenor berbeda diperhitungkan: skema yang sudah lunas membayar Rp0) Kelayakan: LAYAK jika penghematan > 0 dan titik impas ≤ sisa tenor kredit lama

  1. Cicilan lama (anuitas 9,00%/th, 24 bln) = Rp9.136.948 → total bayar tersisa Rp219.286.763 (total bunga tersisa Rp19.286.763)
  2. Cicilan baru (anuitas 6,50%/th, 60 bln) = Rp3.913.230 → total cicilan Rp234.793.779 (total bunga Rp34.793.779)
  3. Biaya take-over = provisi Rp2.000.000 + admin Rp2.500.000 + notaris/APHT Rp5.000.000 + asuransi Rp0 + penalti pelunasan Rp4.000.000 = Rp13.500.000
  4. Total bayar skema baru = Rp234.793.779 + Rp13.500.000 = Rp248.293.779
  5. Penghematan bersih = Rp219.286.763 − Rp248.293.779 = Rp-29.007.016 (-150,40% dari total bunga tersisa kredit lama)
  6. Titik impas: bulan ke-3 — akumulasi selisih pembayaran mulai bulan 1 (Rp5.223.719/bln, dengan penyesuaian tenor) menutup biaya take-over Rp13.500.000 tepat di bulan itu. Namun secara total akumulasi berbalik negatif setelah bulan ke-24 (skema lama sudah lunas, skema baru masih berjalan hingga bulan ke-60), sehingga biaya take-over sebenarnya tidak tertutup — lihat kesimpulan.
Asumsi & Batasan
  • Bunga dianggap tetap selama sisa tenor (simulasi; bunga floating bisa berubah).
  • Biaya take-over diasumsikan dibayar di muka (out of pocket), bukan ditambahkan ke pokok kredit baru.
  • Perhitungan memakai metode anuitas/efektif; bila kreditmu memakai metode flat atau khusus, hasil bisa berbeda.
  • Biaya, bunga, dan penalti tidak ada yang diatur tarifnya oleh regulator — semuanya input dari penawaran/negosiasimu, verifikasi tertulis ke kedua bank.
  • Belum termasuk biaya-biaya lain yang mungkin disyaratkan bank baru (mis. appraisal ulang, biaya roya, blokir sertifikat).

Pertanyaan Umum

Apa bedanya refinancing dengan take over?

Praktis sama: keduanya memindahkan sisa utang ke bank/lender lain. "Take over" lebih sering dipakai untuk KPR (pindah bank), "refinancing" istilah umumnya untuk semua jenis kredit (KPR, KTA, multiguna, kendaraan).

Kapan refinancing layak dilakukan?

Saat penghematan bersih positif DAN titik impas tercapai sebelum sisa tenor kredit lama habis. Kalkulator ini memakai dua ambang itu: hemat > 0 dan biaya take-over kembali sebelum kredit lama lunas. Makin cepat impasnya, makin kecil risiko bunga berubah di tengah jalan.

Berapa penalti pelunasan dipercepat kredit lama?

Lazimnya 1–3% dari sisa pokok, tergantung perjanjian kreditmu — dan dapat dinegosiasi (mis. dihapus saat promo atau bila bank lama tidak memberlakukannya). Default kalkulator ini 2% sebagai titik awal.

Cicilan lebih kecil selalu berarti lebih hemat?

Tidak — ini jebakan paling umum. Cicilan turun karena tenor memanjang berarti kamu membayar lebih lama, dan total bunganya bisa justru naik meski bunganya terlihat "lebih murah". Selalu bandingkan total bayar, bukan cicilannya.

Apakah biaya refinancing bisa dinegosiasi?

Bisa. Provisi, admin, bahkan penalti pelunasan di bank lama kerap digratiskan atau didiskon saat promo. Minta rincian biaya tertulis dari kedua bank sebelum memutuskan — itu hakmu sebagai konsumen jasa keuangan (POJK 6/2022).

Bagaimana titik impas dihitung di sini?

Iterasi per bulan: mulai bulan 1, akumulasi selisih (pembayaran skema lama − pembayaran skema baru) ditambah terus sampai menutup biaya take over. Bila tenor kedua skema beda, skema yang sudah lunas dianggap membayar Rp0 setelahnya.

Penghematan Bersih Refinancing

Rp-29.007.016

Lihat Rincian ↓